Когда-то получать 4-5% годовых от вклада было обычным делом. И вопрос о том, нужно ли платить ипотеку раньше срока, не имел однозначного ответа. В те времена действительно было выгоднее вносить дополнительные платежи по ипотеке, чем копить на депозитах или покупать безопасные облигации.
Однако сегодня картинка изменилась. Ставки по кредитам и вложениям взлетели до небес: ключевая ставка достигла 16%, а доходность долгосрочных государственных облигаций – 13%. Поэтому, если перед вами выбор – положить миллион под 13% годовых или погасить ипотеку, где экономия составит всего 7%, первый вариант кажется предпочтительнее.
Но если ваша ипотека под 15% и условия по вкладам или облигациям такие же, выбор между ними не принесет вам выигрыша. Так что если вы взяли кредит в такой экономической ситуации, разницы мало.
Чтобы решить, стоит ли вам досрочно закрыть ипотеку, задайте себе несколько вопросов:
1. Нужны ли вам свободные деньги в ближайшее время?
Если да, то, возможно, лучше держать их под рукой в банке или на брокерском счете, чем потом искать финансирование или брать кредит.
2. Какова «доходность» досрочного погашения по сравнению с инвестициями?
Сейчас на рынке наблюдается значительное разнообразие ставок по ипотечным кредитам. Они могут варьироваться в зависимости от вашего участия в программе льготного кредитования, времени оформления кредита и его последующего рефинансирования. Если пару лет назад условия были более мягкие даже для покупки на вторичном рынке, то теперь ситуация изменилась.
Определение того, с какими инвестиционными продуктами следует сравнивать вашу ипотеку, может быть сложной задачей. Поскольку преимущества от досрочного погашения ипотеки представляют собой фиксированную экономию, логично сопоставлять их с доходностью по инструментам, несущим минимальные риски и обеспечивающими гарантированные выплаты, например, государственными облигациями. Сравнение с депозитами или денежными фондами тоже имеет смысл, однако их доходность может резко снизиться с уменьшением ключевой ставки Центробанка, что делает их менее предсказуемыми в долгосрочной перспективе. Таким образом, сравните вашу ипотечную ставку с актуальными показателями доходности по гособлигациям. Если один из вариантов предлагает большую выгоду, выбирайте его, не забыв при этом учесть расходы на страхование ипотеки и другие связанные издержки.
3. Каков ваш возраст и близость к пенсии?
Ваш возрастной этап имеет ключевое значение при принятии решения об инвестировании по сравнению с досрочным погашением ипотеки. Для тех, кто еще молод и кому до пенсии более 15 лет, существует возможность принять на себя больший риск в инвестициях. Для людей до 45 лет, считающихся молодыми в современном обществе, предпочтительнее вкладываться в акционерный капитал. Хотя акции и не предлагают гарантированной доходности, они обещают высокий потенциальный доход на длительном временном промежутке. Таким образом, наличие ипотечного кредита не должно стать препятствием для начала или продолжения инвестиционной деятельности, направленной на создание достаточного пенсионного капитала. Откладывание инвестиций из-за ипотеки может привести к отсутствию значительных накоплений к моменту выхода на пенсию.
В то же время, приближение к пенсионному возрасту подразумевает необходимость пересмотра вашей инвестиционной стратегии в сторону более консервативных вложений, что связано с уменьшением времени для восстановления возможных потерь. В таких условиях, ожидаемая отдача от инвестиций может уменьшиться, что делает их менее привлекательными по сравнению с фиксированной экономией от погашения ипотеки. Но учитывая текущую высокую доходность по консервативным инвестициям, такая ситуация может оказаться выгодной. Однако ожидается, что снижение ставок в ближайшем будущем может изменить этот расклад.
4. Что нужно знать о налоговых аспектах?
Возможности налогового вычета существуют как для уплаченных процентов по ипотеке, так и для вложений в инвестиционные счета.
Ограничение на получение вычета по процентам, уплаченным по ипотеке, составляет 3 миллиона рублей за весь период пользования таким вычетом. В то же время, налоговый вычет за взносы на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) предоставляется каждый год и может достигать 400 тысяч рублей, без ограничения по срокам. При этом стоит учесть, что возможность переноса неиспользованного вычета по ипотечным процентам на будущее существует без ограничений, в отличие от вычета за взносы на ИИС, который нельзя перенести.
Исходя из этих условий, при одинаковых других обстоятельствах, инвестирование средств на ИИС с целью получения налогового вычета за взносы может оказаться более выгодным, так как с вычетом по ипотечным процентам не требуется спешить.
5. Спокойно ли вы спите? Некоторые не могут спать, зная, что у них есть долги. Если это про вас, возможно, лучше погасить ипотеку досрочно, даже если с финансовой точки зрения это не самое лучшее решение.
Таким образом, инвестиции и ипотека – это всегда выбор между текущей выгодой и будущей стабильностью. Но помните, что ваше спокойствие и уверенность в завтрашнем дне – бесценны.
Посмотреть
квартиры в новостройках в нашем каталоге.
Новостройки
Вторичное жилье
Коммерческая недвижимость
Коттеджи и дачи
Земля
+7 (913) 006-70-00